在杭州使用住房公积金贷款买房，需要注意以下几个方面：

一、贷款资格与条件方面

缴存要求

职工需按规定正常缴存住房公积金一定时间。在杭州，一般要求借款人申请贷款前已连续缴存住房公积金 6 个月（含）以上，且目前仍在缴存状态。这是为了确保职工有稳定的公积金缴存记录，从而体现其具备一定的还款能力基础。

例如，若职工中途有公积金断缴的情况，可能会影响贷款资格。即使后续补缴，部分情况下补缴后的缴存时间也可能不被计入连续缴存时间内。

信用状况

个人信用记录至关重要。公积金中心会查询借款人及其配偶的个人征信报告。如果借款人存在逾期还款记录（如信用卡逾期、其他贷款逾期等），尤其是连续逾期或逾期次数较多的情况，可能会导致贷款申请被拒或贷款额度降低。

比如，若有连续 3 次以上逾期记录，公积金中心可能会认为借款人还款信用不佳，对其贷款申请持谨慎态度。

购房资格与房产性质

借款人需要符合杭州的购房政策，拥有购房资格。例如，非杭州户籍居民家庭可能需要满足一定的社保或个税缴纳年限要求才能购房。

同时，要注意房产性质。住房公积金贷款主要用于购买自住住房，包括新建商品住房、二手房等，但对于商业性质的房产（如商铺、写字楼等）一般不能使用公积金贷款。

二、贷款额度、期限与利率方面

贷款额度

杭州公积金贷款额度的计算与多个因素有关。一般会根据职工缴存公积金的月缴存额、缴存比例、账户余额、还款能力等因素综合确定。例如，贷款额度通常不超过公积金账户余额的一定倍数（如 15 倍左右，具体倍数可能会根据政策调整）。

同时，还会考虑借款人家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）的还款能力，通过收入证明等材料进行评估。夫妻双方共同申请贷款的额度通常会比单人申请额度高，但也有最高额度限制，如单人最高可贷额度为 60 万元左右，夫妻双方最高可贷额度为 100 万元左右（具体金额以当时政策为准）。

贷款期限

贷款期限最长不超过 30 年，且借款人年龄与贷款期限之和一般不超过法定退休年龄后 5 年。例如，男性法定退休年龄为 60 岁，若 45 岁申请贷款，贷款期限最长可能为 20 年（65 - 45）。

选择贷款期限时，要综合考虑自己的还款能力和财务规划。较短的贷款期限每月还款额较高，但总利息支出相对较少；较长的贷款期限每月还款压力较小，但总利息成本会增加。

贷款利率

住房公积金贷款利率相对较低，且比较稳定。目前，杭州公积金贷款利率按照国家统一规定执行，贷款期限在 5 年（含）以下的年利率为 2.75%，贷款期限在 5 年以上的年利率为 3.25%（具体利率以贷款发放时政策为准）。

与商业贷款利率相比，公积金贷款利率能为购房者节省不少利息支出，这也是公积金贷款的一大优势。

三、贷款流程方面

购房前咨询与准备材料

在购房前，建议借款人向杭州住房公积金管理中心咨询贷款政策、贷款流程等相关信息。可以通过电话咨询、官方网站查询或到办事窗口当面咨询等方式进行。

同时，要准备好各种申请材料，如身份证、户口簿、结婚证（已婚者）、收入证明、购房合同、首付款收据等。这些材料的准确性和完整性对贷款申请的顺利进行非常重要。

申请与受理

借款人在签订购房合同后，可以向杭州住房公积金管理中心或受委托的银行提出贷款申请。申请时要填写贷款申请表，并提交准备好的各种材料。受理后，公积金管理中心或银行会对申请材料进行初审，检查材料是否齐全、真实有效等。

审核与审批

初审通过后，会进入审核环节。公积金管理中心会对借款人的公积金缴存情况、信用状况、还款能力等进行详细审核。这个过程可能需要一定时间，一般在 15 个工作日左右（具体时间因情况而异）。

审核通过后，会进行审批，确定是否给予贷款以及贷款额度、期限等具体事项。

合同签订与放款

审批通过后，借款人需要与公积金管理中心或受委托的银行签订借款合同。合同中会明确贷款金额、利率、还款方式、违约责任等重要条款。

签订合同后，银行会根据购房进度放款。对于新建商品住房，一般在房屋结顶后放款；对于二手房，在办理完产权过户等相关手续后放款。

四、还款方面

还款方式

杭州公积金贷款主要有等额本息和等额本金两种还款方式。等额本息还款方式是指每月还款额固定，其中本金所占比例逐月递增、利息所占比例逐月递减，但每月还款总额始终保持不变。等额本金还款方式是指每月偿还的本金固定，利息随着本金的减少而逐月递减，每月还款总额逐月递减。

借款人可以根据自己的财务状况和还款能力选择合适的还款方式。如果希望每月还款额固定，便于资金规划，可以选择等额本息；如果前期还款能力较强，希望总利息支出较少，可以选择等额本金。

按时还款

借款人必须按照借款合同约定的时间和金额按时还款。一旦出现逾期还款，不仅会产生逾期利息和滞纳金，还可能会对个人信用记录造成不良影响，进而影响后续的金融活动，如再次贷款、信用卡申请等。

可以通过银行代扣、网上银行转账等多种方式进行还款，并且要确保还款账户内有足够的资金。